Het Depositogarantiestelsel (DGS)
Jouw geld beschermd
De Nederlandse Depositogarantie beschermt rekeninghouders als een bank onverhoopt failliet mocht gaan. In dat geval is geld op betaal- en spaarrekeningen beschermd van 1 cent tot € 100.000 per persoon. Banken vullen samen het fonds dat klanten compenseert.
Wat als mijn bank failliet gaat?
Geld op rekeningen bij Nederlandse banken wordt wettelijk beschermd door de Nederlandse Depositogarantie. Mocht een bank failliet gaan, dan zorgt De Nederlandsche Bank (DNB) namens de overheid dat de klant binnen zeven dagen zijn geld terugkrijgt. Van 1 cent tot maximaal EUR 100.000 per persoon, per bank.
Alle particuliere klanten van alle Nederlandse banken vallen onder deze garantie, en veel zakelijke klanten. Uitzonderingen zijn overheidsorganisaties en financiële ondernemingen. Producten zoals aandelen en obligaties, verzekeringen en virtuele valuta vallen er ook niet onder.
Spaarders kunnen na faillissement van een bank sneller over hun geld beschikken dan in het verleden het geval was. Sinds 1 januari 2024 is de uitkeringstermijn 7 werkdagen.
Rekeninghouders kunnen binnen 5 jaar de vergoeding van het spaarsaldo aanvragen wanneer een bank niet meer aan zijn verplichtingen kan voldoen.
Europees geregeld
Het Depositogarantiestelsel (DGS) is Europees geregeld. Sinds juli 2015 geldt een Europese richtlijn voor de garantie van spaartegoeden. In Europa is afgesproken dat elk land een fonds opricht, dat vooraf door de banken wordt gevuld. Gaat een bank failliet, dan worden rekeninghouders uit dit fonds gecompenseerd. Sinds begin 2016 storten de banken hun bijdrage in het fonds.
De precieze omvang van de bijdrage hangt af van het totale spaartegoed bij de banken. En is mede afhankelijk van het risicoprofiel van de bank: hoe meer risico’s een bank neemt, des te meer deze aan het fonds moet bijdragen. De Nederlandse banken storten per jaar ongeveer € 450 miljoen in het fonds. Naar verwachting dragen de banken uiteindelijk € 3,5 tot € 4 miljard bij.
Mensen kunnen zelf nagaan of hun bank onder het depositogarantiestelsel valt of kijken op de site van De Nederlandsche Bank (DNB). DNB is namens de overheid de uitvoerder van de Nederlandse Depositogarantie. Kijk voor meer informatie op dnb.nl.
FAQ: DGS bescherming voor niet-natuurlijke personen zonder rechtspersoonlijkheid
Behoort uw onderneming tot deze groep (niet-natuurlijke personen zonder rechtspersoonlijkheid), lees dan in deze FAQ wat er verandert.
Wat speelt er?
Er vindt per 1 april 2025 een wijziging plaats aan de manier hoe niet-natuurlijke personen zonder rechtspersoonlijkheid worden beschermd door de Nederlandse Depositogarantie.
Wie/wat zijn niet-natuurlijke personen zonder rechtspersoonlijkheid (NNPZR)?
Dit betreft rechtsvormen zoals partnerschappen, maatschappen en vennootschappen. Denk bijvoorbeeld aan een vennootschap onder firma of commanditaire vennootschap. Het gaat niet om particulieren, individuele zelfstandig ondernemers (eenmanszaak) of bedrijven met rechtspersoonlijkheid zoals een bv of nv.
Wat is de wettelijke grondslag hiervoor?
Deze veranderde regelgeving vloeit voort uit het Wijzigingsbesluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft van 20 juni 2024. Artikel 29.02 lid 5 (nieuw):
"Deposito’s op een rekening van een bij overeenkomst tussen twee of meer personen in het leven geroepen duurzaam zakelijk samenwerkingsverband zonder rechtspersoonlijkheid, waaronder in ieder geval worden begrepen een maatschap, een vennootschap onder firma en een commanditaire vennootschap, worden voor de toepassing van de in het eerste lid en de in het vierde lid bedoelde limieten aangemerkt als een door één depositohouder aangehouden deposito."
Deze Nederlandse wetgeving is de implementatie van de Europese Depositogarantierichtlijn. Dit specifieke onderdeel wordt benoemd in artikel 7(2) van de richtlijn:
"De lidstaten mogen bepalen dat deposito’s op een rekening waarop twee of meer personen als leden van een niet over rechtspersoonlijkheid beschikkende 'partnership', vereniging of andere soortgelijke groepering aanspraak kunnen maken, voor de berekening van de in artikel 6, lid 1, vastgestelde limiet mogen worden samengevoegd en als een door één deposant gestort deposito mogen worden behandeld."
Wat is het doel van de wijziging?
Een zo eerlijk en passend mogelijke bescherming van alle rekeninghouders door de Nederlandse Depositogarantie.
Wat verandert er precies?
Voorheen genoten alle leden van het zakelijke samenwerkingsverband aparte bescherming door de Nederlandse Depositogarantie tot EUR 100.000 per persoon, per bank. Tegoeden werden voor de totale bescherming per persoon echter wel samengenomen met hun particuliere tegoeden bij dezelfde bank. Deze bescherming is nu apart, maar het zakelijk samenwerkingsverband wordt wel als een enkele depositohouder gezien met een bescherming tot EUR 100.000 per niet-natuurlijke persoon zonder rechtspersoonlijkheid, per bank.
Wat betekent dit voor u?
Bent u onderdeel van een zakelijk samenwerkingsverband en heeft deze niet-natuurlijke persoon een tegoed boven de EUR 100.000 bij dezelfde bank? Of heeft u ook een privé-rekening bij dezelfde bank? Dan kan het zijn dat de bescherming van uw geld door de Nederlandse Depositogarantie verandert. De totale bescherming kan zowel hoger als lager zijn. Uw bank vertelt u hier graag meer over.
Cijfervoorbeelden
U bent lid van een maatschap met meerdere maten. De maatschap heeft een bankrekening met een tegoed minder dan EUR 100.000. De wijziging heeft geen effect op uw situatie. Het volledige tegoed van de maatschap blijft gegarandeerd.
U of een aantal van de maten heeft een privérekening bij dezelfde bank. De wijziging kan betekenen dat u nu meer bescherming geniet omdat de bescherming van de maatschap apart wordt beschouwd van de bescherming die uw geld als natuurlijke persoon geniet.
U heeft met een partner een vof met een rekening waar EUR 200.000 op staat. Tot de wijziging was dit bedrag volledig beschermd (voor elke partner EUR 100.000). Na de wijziging is dit bedrag in totaal tot EUR 100.000 wettelijk gegarandeerd.
Uw zakelijk partner en u hebben allebei ook een privérekening met een tegoed van EUR 50.000 bij dezelfde bank. Tot de wijziging was dit bedrag beschermd als onderdeel van uw totale bescherming tot EUR 100.000 per persoon. Voor de vof resteerde daardoor nog een bescherming van EUR 100.000 (EUR 50.000 per partner). Van het tegoed van EUR 200.000 op de vof-rekening was daardoor EUR 100.000 niet beschermd. Na de wijziging blijft de totale bescherming voor u gelijk, namelijk twee keer EUR 50.000 voor de privérekeningen van de partners en EUR 100.000 voor de zakelijke rekening.